.原标题：“中国银行业和保险监督管理委员会报告的典型违规行为：强制捆绑销售小微普惠贷款，客户年化综合融资成本为22.16%”
近日，中国保监会消保局组织小微企业专项融资收费，核实了国务院“互联网+监管”平台反映的群众相关线索。国务院办公厅检查办公室对突出问题进行了秘密检查。
根据中国银行业和保险监督管理委员会今天发布的信息，监督检查发现，银行、保险机构普遍能够认真落实小微企业金融服务政策，不断提高降费盈利能力。但是,一些银行,保险,贷款援助机构还没有落实党中央,国务院的决定,贷款中的监管规定,违反规定应当减免的费用,，强制捆绑销售、高昂的服务费和代理费提高了综合融资成本，削弱了小微企业的收购意识。
cbcirc通知了以下典型问题：
.1、工行部分分行向小微企业非法收取贷款承诺费、投融资咨询费等“两禁两限”费用。《关于支持商业银行进一步完善小微企业金融服务的补充通知》（银建发[2011]94号）规定，除银团贷款外，商业银行对小微企业贷款不收取承诺费和资金管理费，严格限制向小微企业收取财务咨询费、咨询费等费用。
.据调查，2017年1月至2019年10月，中国工商银行江西省分行、河北省分行、河南省分行、上海市分行、江苏省分行、四川省分行、广西分行、辽宁省分行、山东省分行等9家分行，非法向20家小微企业收取贷款承诺费、投融资咨询费等“两禁两限”费用2284.87万元。
2、民生银行总行集团财务部及部分分行向小微企业非法收取贷款承诺费、银行承兑汇票风险管理费、企业账户透支业务承诺费等“两禁两限”费用，
经调查，2016年9月至2019年11月，民生银行向小微企业非法收取“两禁两限”费用4369.53万元。其中，民生银行北京分行、上海分行、哈尔滨分行非法收取贷款承诺费，涉及3户4笔交易，金额1372.48万元；民生银行总行集团财务部及福州分行、苏州分行、深圳分行、石家庄分行、广州分行、成都分行、厦门分行、大连分行、太原分行、北京分行、泉州分行、重庆分行、济南分行、长沙分行、武汉分行、，郑州分行青岛分行等17家分行非法收取银行承兑汇票风险管理费，涉及180户，1975笔交易，金额2905.35万元；民生银行总行集团财务部与民生银行上海分行、杭州分行、南昌分行、泉州分行、郑州分行等五家分行非法收取公司账户透支业务承诺费，涉及8户10笔交易，共计91.7万元。
3、民生银行在现有抵押贷款的前提下，向客户销售保险费率高的人身意外险，并提取高额代理手续费。
经调查，2016年9月至2019年11月，民生银行共有101900名小微企业个人业务贷款客户（担保方式为抵押）购买了借款人代销的意外伤害保险，借款人事故保险费/贷款金额的67%不低于0.40%。银行和大多数保险公司通过全面合作协议约定代理费率为保费的50%-80%。
如2016年9月至2019年11月，民生银行杭州分行2684户个体工商户和小微企业主为光大永明人寿保险公司借款人购买了意外伤害保险，客户向光大永明人寿保险公司支付保费1847.24万元，光大永明人寿保险公司向民生银行杭州分行支付代理费1477.79万元，占保费的80.02%。抽查部分保单，相关保险费率为0.39%-0.5%，是一般人身意外险的数倍。
四平安保险（集团）子公司平安普惠与兴业银行合作，为小微企业发放普惠贷款，强制保险捆绑销售，收取高额服务费，推高综合融资成本。
经调查，中国平安保险（集团）有限公司子公司平安普惠融资担保有限公司在与兴业银行合作开展普惠贷款业务时，强行出售了中国平安财产保险有限公司的贷款担保保险，未提供其他信用增级方式或其他保险公司产品供客户选择，侵犯了消费者的自主选择权和公平交易权本行依靠第三方合作渠道获取客户，忽视了对合作伙伴费用和综合融资成本的评估。兴业银行提供全部贷款资金，年利率为6.32%-7.6%；中国平安财产保险有限公司承担贷款金额99%的履约担保责任，名义月保费率为0.12%；平安普惠融资担保有限公司负责收集客户和不良贷款，并共同担保贷款金额的1%。名义月保证率为0.33%，名义月服务率为0.09%-0.65%。
例如，2019年5月，一位客户的贷款本金为382万元，期限为3年，贷款利率为7.6%。采用等额本息还款方式。兴业银行预计收取贷款利息46.4万元，中国平安财产保险有限公司预计收取保险费16.34万元，平安普惠融资担保有限公司预计收取担保费4538元，服务费81.14万元综合融资成本达到22.16%。其中，平安普惠融资担保有限公司收取的费用占综合融资成本的56.53%。
银监会表示，从监督检查的角度来看，有关银行，保险机构和贷款援助机构对国家关于深化小微企业金融服务、降低小微企业综合融资成本的重大决策和部署没有充分理解和落实，在政策执行中做了修改，错过了机会，没有充分履行社会责任，小微企业的服务优惠、收费减免、利润转移等原则没有真正落实，相关问题具有代表性和典型性。
中国保监会要求各金融保险机构和贷款支持机构警醒、举一反三，认真贯彻落实党中央、国务院的决定和部署，大力保护和激发市场主体的活力，加强对稳定企业的金融支持，积极解决企业困难，中小微企业贷款可获得性显著提高，综合融资成本显著降低；严格执行银监会等六部门《关于进一步规范信贷融资收费、降低企业融资综合成本的通知》的有关规定，切实维护贷款企业的知情权、自主选择权和公平交易权，不应利用市场优势附加不合理条件，强行捆绑销售、转移成本和非法收费，变相增加小微企业的隐性融资成本；加强公司治理，落实分行或子公司管理主体责任，加强与第三方机构合作管理，全面评估贷款援助和信用增级的综合融资成本，完善综合经营业绩考核办法，严格内控和审计监督，防止内外勾结、共同损害小微企业利益。对于那些无视禁令、违反逆风规则的人，金融监管当局将共同发现并处理，不会容忍他们。
目前，银监会正会同有关方面依法对监督检查中发现的问题进行处理。国务院办公厅监察办公室将密切跟踪有关工作进展情况，督促整改到位。
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