.原标题：“融资信保业务镜像：网贷平台风险传递不遵循业务操作规则”
今年以来,从"信用险和保险业监管办法","监管提醒函",，中国保监会根据《金融信用保险业务投保前管理与操作指引》和《金融信用保险业务投保后管理与操作指引》，多次对信用担保保险领域的风险进行警示。
12月2日，《21世纪经济报道》记者获悉，中国银行业和保险监督管理委员会（保监会）发布了《关于防范信用保险融资领域案件和风险的案例报告》，要求所有商业实体以身作则，切实转变经营理念，努力提高风险控制能力，推动融资信用保险业务从规模驱动向高质量增长转型发展。
融资信用保险业务是指保险机构为贷款、融资租赁等融资合同的履行信用风险提供保险担保的信用保险业务。近年来，金融信用保险业务作为一种增加信贷的手段，在解决融资困难、帮助多点消费方面发挥了重要作用。它已逐渐成为一些保险机构重要的业务增长点，但也存在一些风险和问题。
网上贷款爆炸拖垮了保险机构。.2019年以来，在信用担保保险领域的案例和风险中，个别保险机构受到严重影响。其中一个重要原因是，由于相关在线贷款平台的爆炸性增长，与它们合作的个别保险机构集中了巨额赔偿。
例如，由于信用保险领域的案例风险，一家公司的偿付能力连续几个季度降至负值，综合风险评级降至D级。最后，通过增资解决了风险。然而，在此期间，管理层发生变化，业务被暂停，经营受到严重损害。
事实上，这些案例和风险表现出三种相对集中：一种集中在中小型保险机构；二是注重信用保险业务的融资；第三，重点抓好网上贷款平台项目。
信用保险业务融资风险与经济周期和经济环境的变化密切相关，表现出前周期特征。近年来，中国经济下行压力加大，社会整体信用风险加大，金融信用保险业务受到网贷政策收紧和疫情影响。但由于相关业务主体不顾后果盲目扩张，风险管理能力不足，关键环节控制不力，风险合规意识淡薄，导致近年来该领域重大案件频发，矿井爆炸频发。
值得一提的是，这种作案手法也一个接一个地出现。例如，某公司信用保险店经理与16名员工一起，为明知不符合贷款条件的“缺陷客户”提供担保保险，承诺不偿还贷款并支付保费，骗取银行贷款900万元；一家公司仓库存放的2000多辆质押车辆一夜之间失踪，一家畜牧业公司恶意串通相关借款人进行诈骗，均属于典型的职业犯罪和团伙犯罪；在风险事件中，利益相关者以特别约定的方式将企业财产保险转让为担保保险，以从金融机构获得贷款。盲目追求短期利益，埋下隐患。
永远不要忘记过去，未来的老师。信用担保保险领域的案例和风险具有某些共性。近年来，随着新车销售的下降，许多财产保险公司大力发展非轿车业务，但一些机构没有考虑自身的风险控制水平和损失承受能力，不遵循业务操作规则，将融资信用保险业务作为“弯道超车”、“跨越式发展”的利器。特别是少数机构与网上贷款平台合作，在短期内取得了显著的业绩增长，但也为长期健康发展埋下了巨大的风险和隐患。融资信用保险业务的逆向选择和道德风险较高，部分中小机构的风险控制能力明显不足，如制度机制不完善、信息系统建设滞后、专业人才缺乏、恢复力弱、风险管理能力不强等，其中关键环节控制不力，包括权利管理不当、保前调查、失败后管理监督、关键岗位人员监督等。如某公司网贷平台项目前期，总行将项目经营管理权全部移交给分行，项目规模爆炸性增长后才开始限额管控，但形成了较大的风险敞口。此外，风险合规意识薄弱也不容忽视，如过度依赖商业伙伴、反复禁止非法经营、迟报和隐瞒案件和风险。据了解，一些公司不具备很强的独立风险控制能力，但他们有幸开展业务。借款人的风险审计和控制主要依靠合作贷款援助机构。他们通过协议将核心风险控制环节委托给贷款援助机构，并要求它们提供相关对策或自下而上的承诺。这意味着保险机构在开展融资信用保险业务时，风险管理能力和业务选择策略非常重要，必须从被动风险控制转变为主动风险控制。只有具备较强的风险识别能力和风险控制措施，才能从大量的市场需求中筛选出欺诈客户，选择符合自身风险偏好的业务，并确定相应的风险考量，以获得风险补偿。在存在一定债务风险敞口的情况下，此类业务风险较大，对市场主体的风险控制要求较高，应谨慎参与相关业务。解决和预防风险今年以来，银监会高度重视信用担保保险领域的案例和风险。今年4月，中国银行业和保险业监督管理委员会副主席黄宏在一季度银行业和保险业运营与发展新闻发布会上表示，在疫情期间，该公司的业务波动加剧，部分企业和个人收入下降，还款能力下降，违约率上升。例如，信用担保保险的损失率在第一季度呈急剧上升趋势，上升比例约为50%。5月，银监会发布了《信用保险和担保保险业务监管办法》，区分融资和非融资信用保险业务，重点关注高风险融资监管信用保险业务，从业务资格、承保限额、基础设施等方面完善对融资信用保险业务的监管要求。6月，监管提醒函再次强调了融资信用保险业务的风险，要求保险公司严格执行新规定，认真开展新业务，防止合伙人风险传递，妥善处置风险。在此基础上，中国银行业保险监督管理委员会于9月发布了《金融信用保险业务投保前管理操作指引》和《金融信用保险业务投保后管理操作指引》。“两个指引”涵盖了保险前后的全过程管理，特别是针对当前融资信用保险业务中存在的突出问题制定操作标准。在这一过程中，保险机构着力推进融资信用保险业务的清理整顿，逐步清理存量风险，大幅降低融资信用保险业务的风险敞口，加强相关能力建设。这一次，中国银行业和保险监督管理委员会（保监会）要求稳步解决股票风险；积极防范增量风险；坚决遏制案件风险。“相关业务主体应真正认识到赛马圈地和盲目扩张的负面影响和长远危害，树立审慎合规的经营理念，摒弃高利率、高坏账、高成本的经营模式，高质量开展信用担保保险业务。”扩展阅读：长安保险灵隐保险监督管理委员会行政许可事项实施办法30万元票券银行保险信托公司中国保监会原则同意分包银行进入破产程序
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