作者：郝亚娟，张荣旺。
.11月21日，国务院办公厅监察办、中国银行业保险监督管理委员会办公厅通报了部分银行保险机构和贷款援助机构非法提高小微企业综合融资成本的典型问题。近年来，监管部门多次提到并要求银行业金融机构整合减负清费成果，严禁变相提高小微企业融资成本。《中国商报》记者注意到，许多银行仍存在这种情况，处罚主要体现在贷款转存款或存贷款联动、捆绑金融产品、保险、基金等金融产品、转移中间服务成本、将贷款业务转为经营成本等方面，某市商业银行普惠金融部的一位人士告诉记者:“银行的非法收费受到严格监管，银行也进行了内部调整。例如，通过与评估公司签订年度合同，银行将承担每笔贷款的抵押评估费；在与贷款人签订的合同中，除利息外，将不收取任何额外费用，甚至会收取一些利息nk员工必须支付让客户自掏腰包的渠道费。“提高贷款成本“太油腻了””11月21日，中国银行业保险监督管理委员会办公厅发布《关于部分银行保险机构和贷款支持机构非法提高小微企业综合融资成本典型问题的通知》，通知部分银行保险机构、贷款援助机构在贷款中非法收取免赔费、强制捆绑销售、收取高额服务费和代理费。
通知提到，从监督检查的角度来看，有关银行，保险机构和贷款援助机构未充分理解和落实国家关于深化小微企业金融服务、降低小微企业综合融资成本的重大决策和安排，在政策执行上做了修改，失误了，没有充分履行社会责任，小微企业的服务优惠、减价让利原则没有真正落实。
在具体操作方面，通知提到，一些银行和保险机构提高小微企业综合融资成本的主要方式有：非法向小微企业收取贷款承诺费等“两禁两限”费用，银行承兑汇票风险管理费、企业账户透支业务承诺费等；强制捆绑贷款担保保险等记者在采访中了解到，上述模式在向小微企业提供贷款的银行中较为普遍。接受采访的一家城市商业银行普惠金融部上述人士告诉记者：“过去，银行向农民贷款时要求借款人购买人身意外伤害保险。”他说,农民贷款金额不高,比较分散,；一旦借款人发生事故，就意味着银行无法收回贷款。然而，第一次模拟考试怀疑“捆绑保险”，该考试尚未实施。
他还说，对银行收费的监督非常严格。除利息成本外，其他费用将不反映在贷款合同中；不排除某些客户经理会与融资方私下沟通，并要求另一方存款。例如，贷款人需要在银行存款100万元。为了完成这一要求，贷款人将担任银行的“客户拓展经理”，帮助银行提取存款。贷款人需要承担的成本是另一方承诺的收入与银行一年期固定利息之间的差额，这在当地非常普遍。
“为了完成存款目标，银行向企业贷款后，还要求企业将贷款存入该银行账户，这相当于银行已完成资产方贷款和负债方存款。”某股份制银行广州分行的一位人士表示。
此外，记者了解到，一些银行通过“暗股”增加了借款人的融资成本。如果华中地区的农村信用社要求，借款人需要借用多张身份证申请股票，并存入一定金额的资金，还款后可提取。
严格规范银企相关服务收费
规范银企相关服务收费，有效降低小微企业成本，是近年来监管的重点任务之一。自今年以来，一些银行因涉及贷存和存贷联动而被监管部门罚款。
今年5月，银监会、工业和信息化部、发展和改革委员会、财政部、，中国人民银行、国家市场监督管理局联合下发《关于进一步规范信贷融资收费、降低企业综合融资成本的通知》（银保建发[2020]18号）相关规定，切实维护知情权，贷款企业的自主选择权和公平贸易权，不得利用市场优势附加不合理条件，强行捆绑销售、转移成本和非法收费，变相增加小微企业的隐性融资成本。
2019年，银监会办公厅下发《关于开展银行违规企业服务收费专项治理的通知》（银保监办发[2019]131号），决定自2019年6月起开展银行违规企业服务收费专项治理。银行违规企业相关服务收费的重点检查点包括贷存或存贷联动、捆绑金融产品、保险、基金等金融产品、违规收取市场调节价服务费、只收费不服务或其他质价差合规行为，等等
业内人士认为，规范银企相关服务收费，有效降低融资成本，一方面要求银行改善内部治理，另一方面，通过产品创新和运用金融技术等风险控制手段，有效控制风险，降低服务成本。
中国人民银行金融研究所所长周成军，在公开论坛上说:“过分强调降低金融家的成本意味着降低投资者的收入。从资源可用性、商业可持续性以及为中小型投资者提供合理回报而调动储蓄的财务角度来看，我担心我们必须处理好平衡。这并不意味着金融机构如果政府机构允许收益并降低成本，它们将在商业可持续性方面取得长足的进步。"
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