.原标题：“规范联合贷款：多家银行停止了‘银行保险小额信贷’
当以联合贷款为主要业务的网上小额贷款公司受到政策打击时，银行保险小额贷款也被纳入清理范围。
今年第三季度，银监会对银行保险机构乱收费进行了全面清查，规范了银行保险公司与第三方机构的合作，重点关注小微企业信贷、制造业贷款、，等等
据《中国商报》记者报道，由于银保小额信贷融资成本高、消费者投诉多、风险在商业银行转移等原因，该业务一直受到严格的监管限制。目前，许多银行已经停业。这个市场很有争议。相信一批资历较低的客户将难以获得银行信贷资金，并将面临更高的融资成本。
银行保险联合贷款
.基于普惠金融的要求，商业银行一直在增加客户资金的可用性，但一些资质较差的客户仍难以达到信贷门槛。“银行保险小额信贷”作为一种创新产品已在一些银行推出。
所谓“银行保险小额贷款”是指当贷款客户的信用不符合标准时，通过购买保险来增加信用。商业银行贷款后，保险公司将披露客户信用违约的详细情况。
该银行的贷款利率不高，年化利率仅为7%左右。然而，保险公司的保费率约为信贷资金的14%，使得整体融资成本年化超过20%一位股份制银行的人士表示。他说，这项业务已经开展了好几年，大多数客户的资质都有缺陷，信用额度也很小。“在这次银保合作中，银行的收入不是特别高，保险费率是通过精算计算得出的，因此没有问题。但是，总的融资成本很高。”
据他说，由于企业的高违约率和高总融资成本，有更多的投诉，这引起了监管机构的注意。“在普惠金融领域，监管机构继续要求银行降低利率，减轻企业负担。相反，这项业务已成为一个负面例子。”今年9月，在清理银行保险机构任意收费的行动中，“银行保险小额信贷”进入了监管视野。在当时发布的《关于规范股份制银行与第三方机构信贷领域业务合作的监管提示》中，监管部门提到，一些银行不承担信贷风险，但收取高额费用，风险审批无效，成为与第三方机构合作业务中提供资金的渠道。
“商业银行是经营风险的机构。如果银行转移风险，它们可能被视为唯一的资金提供者，这与它们的经营理念背道而驰。”一位接近监管部门的人士认为。他说，面对信贷和客户流失，银行需要提高风险控制能力，筛选客户，降低客户成本。“通过合作模式传递风险并不能减轻企业负担，也不是普惠金融监管和实施的初衷。”
“银保小额信贷的实际规模并不小，这与市场的需求有关。一些中小企业确实无法达到银行贷款的门槛，但他们有着强烈的资金需求。银行也希望通过银保合作将其融入贷款体系，这不是一件坏事对于企业来说。华东一家股份制银行的负责人说：“银行直接贷款的不良率可能非常高。他认为融资成本与风险成正比，保险公司的精算保费与违约情况相符。
在“停止”
之后。根据中国银行业和保险监督管理委员会发布的监管提示，一些股份制银行已相继停止经营“银行保险小额信贷”，而一些地方银行已经承包了这类业务今年5月25日，银监会联合工信部、发改委、财政部、中国人民银行，国家市场监督管理总局等部委发布了《关于进一步规范信贷融资收费，降低企业综合融资成本的通知》（以下简称《通知》）。通知明确要求合理引入信用增级安排，不得强行转移费用。
通知指出,要从信用增级和内部考核两个环节减轻企业负担。由于缺乏足够的抵押品，大多数中小企业通常通过引入担保等信用增级措施从银行融资，但这也相应增加了融资成本。如果增加一些不合理的要求，可能会推高这一环节的成本。
通知明确要求银行合理引入信用增级安排。本行自行承担的费用由本行全额承担；银行不得将企业与银行共同承担的费用强行或以合同约定的方式转移给企业；对于企业自行承担的费用，银行、保险公司、融资性担保公司应当采取措施尽量减少企业费用。银行不得强迫企业购买担保保险，不得因企业购买担保保险而免除风险控制责任。
“由于保险公司在其业务中扮演着风险披露的角色，公司的保险费是根据违约率计算的，违约率接近15%的年化率，但监管机构认为这种收费是不合理的。”这些人说，这可能与投诉也有很大关系。
消息来源告诉记者，银行在9月底暂停了此类贷款，并终止了与保险公司的相关合作。库存产品仍按约定运行，暂时不受影响。但关键问题是，未来如何处理这批不太合格客户的融资问题？如果银行只提供信贷，也会担心坏账过多。
事实上，市场上对暂停“银行保险小额信贷”存在一些争议。对于银行来说，在监管的指导下，可能只有一种产品缺失，但这些产品对应于对于客户来说，他们的融资可能更困难。
“银行不再做这些人的生意了。他们去小额贷款公司？放高利贷？很难说。至少放高利贷的融资成本必须高于年利率的20%。”一位市场人士表示。
他认为，减轻企业负担、降低融资利率和降低额外融资成本的监管政策对企业非常有利。然而，首先是企业的资本可用性，其次是融资成本。“最好的结果是银行和保险都能盈利，或者银行可以直接将不太合格的客户纳入贷款系统，而不是直接停止产品。”
“银行还可以通过创新开发一系列产品，以最大限度地减轻企业负担，满足企业的资本需求。”上述股东表示，这些产品需要根据具有相同特征的一类客户进行设计，普惠金融的覆盖范围必须比以前大得多。
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