.原标题：严重违反银行信贷业务，银监会加大处罚力度。
近日，中国保监会地方监管局集中发布罚款。从处罚原因来看，信贷控制不慎已成为银行受到处罚的“重创”。银行信用风险管理是商业银行的生命线，也是金融审慎监管的重点。邮政储蓄银行研究员娄飞鹏指出，不规范的信贷管理将导致无法有效把握借款人的风险，如借款人未能及时了解借款人的财务状况而挪用资金，从而产生信贷风险。同时，内部管理不严格，也容易造成操作风险。
《中国商报》记者采访了一些银行家，了解到信贷风险的频繁“暴露”与银行贷后管理意愿薄弱和贷后管理成本高有关。某股份制银行广州分行一位人士直言：“如果银行在贷款前、贷款中、贷款后都严格审核每笔贷款，将影响贷款规模，这是非常矛盾的，甚至一些银行员工为了获得贷款而与企业主“欺骗”
这把剑指的是轻率的信贷管理。
信贷资金管理一直是监管的重点，处罚的原因不限于信贷管理不规范、贷款发放不谨慎等。最近，结合信贷管理专项检查，各地银行、保险监管局相继发布处罚公告。
10月27日，中国银行业和保险监督管理委员会宁波银行业和保险监督管理局披露了26张罚单，涉及10家银行和相关负责人，总罚款1215万元。贷款资金使用控制不力,违规发放项目贷款,成为这次处罚中经常出现的问题。
其中宁波通商银行未落实监管意见，关联交易未按监管要求审批，员工行为控制薄弱，项目贷款违规发放，个人贷款资金违规流入房地产市场、期货市场，贷款资金用途未严格控制，银行承兑汇票业务保证金来源不符合规定，以不正当方式吸收存款的，共罚款360万元，导致流动性指标失真，存贷虚增，“三农”融资成本变相增加。
10月28日，中国银行业和保险监督管理委员会浙江监管局发布的行政处罚信息显示，浙江富阳农村商业银行被罚款175万元。原因包括：股权管理不到位，未发现新投资者及其关联方实际持股比例超过5%；信贷业务控制严重失当；信贷业务控制严重粗心，导致贷款损失较大；员工行为管理不到位。
事实上，信贷资金管理一直是监管的重点。处罚原因不限于贷款使用不实、贷款支付管理不规范、信贷管理不规范、贷款资金使用控制不力、贷款发放不慎等，贷款资金被借款人挪用。一方面，银行没有严格管理资金的使用，没有有效了解借款人贷款的目的。另一方面，借款人故意隐瞒或骗取贷款。”楼飞鹏告诉记者。
浙江钱塘江金融研究院特邀研究员李庚向记者分析，信用风险的形成可以追溯到管理的不规范。信用管理不同环节、不同部门的不规范会形成不同的信用风险源。
李根南指出，在贷前调查环节，如果调查不到位，客户的信用信息是不充分、不完整和不真实的，这可能在贷款开始时造成潜在风险。这方面的风险可能是由客户的信用问题和诚信不良导致的最终违约风险。也可能是对客户的生产经营缺乏了解，客户缺乏真正的还款能力和还款来源，导致客户无法还款。也可能是客户不知道贷款的真正目的，最终导致贷款被挪用。
“在贷款发放阶段，可能是贷款条件没有严格控制，审计没有严格按照信贷审批流程进行，包括抵押担保审计没有到位，导致缺乏获得贷款的合格客户。也可能是存在vir等风险贷款风险后的实际抵押担保和解除保险；也可能是由于缺乏内部制衡机制，存在贷款等道德风险，因此存在假名和借名。“李根南进一步分析
”贷款跟踪环节后，由于贷款调查不到位，贷款可能被非法挪用到房地产和股市，导致最终贷款的风险。也可能因借款人和担保人财务状况恶化而未能及时报告和采取措施，导致风险无法及时控制甚至扩大。李根南说
贷后管理有待调整
一般来说，客户贷款到达后，银行后台技术部门会对其进行实时监控，但此监控仍有疏漏。
事实上，贷后监控成本高、缺乏积极性是银行贷后管理的难点之一。一家银行的企业客户经理向记者承认，毕竟，银行追求的是贷款规模。如果贷款限制过多，会影响贷款规模。
李根南还指出，除了对所有信贷环节的控制不严外，现实中的交易活动类型，如小微企业的交易，使跟踪资金用途，特别是提款后资金的去向变得困难。此外，在评估的压力下，客户经理盲目扩大业务，故意放松对使用的控制。
一般来说，客户贷款到达后，银行后台技术部门会对其进行实时监控，但此监控仍有遗漏。一家大型国有银行的合规部门负责人告诉记者，“银行一直严格禁止挪用贷款资金，但大型企业会通过资金募集掩盖资金用途，银行很难监控。”
接受采访的一家股份制银行广东省分行的上述人士也提到，该银行对信贷有着浓厚的兴趣小微企业贷款贷后管理也存在一些困难。客户经理精力有限，只能通过大数据进行监控，难以实施。
在零售消费贷款方面，银行对贷款资金使用情况的审计更加严格，并将在审计过程中注意贷款资金的使用情况。例如，贷款和签字审核时，明确强调禁止贷款使用，客户需要提供消费证明等，银行还将对发放的贷款进行自检。
一家国有银行信用卡中心的银行研究经理说：“目前，大额消费贷款的用户只能要求提供消费凭证，以证明贷款资金的真实用途。对于个人商业贷款，他们一般避免通过委托支付方式将资金流入股市（资金直接交给供应商）。”
关于如何加强信用风险管理，交通银行金融研究中心高级研究员吴文（601328.SH）建议银行可以从两个方面进行操作：一方面，在积累大数据的基础上，提高优质客户识别能力，通过科技手段提高风险防控能力；另一方面，银行要做好风险预警，关注重点行业。
北京中智国际问题研究院研究员丛勇认为，该行的风险管理机制需要加强三道防线。即全面深入履行相应职责,；充分解释监管政策要求，并严格遵循行业最佳实践；运用先进的技术手段，根据不同的客户分类制定客户标签，利用大数据+人工智能技术与金融科技行业优秀企业建立合作关系，及时获取客户最新的资产信息和业务信息，从而有效限制信贷管理风险。
扩展阅读：
银保计划对保险公司建立统一的场外监管，银行保险征求人保政策性质押贷款管理意见，内容来源于网络整理
